אחד החלומות הכי משמעותיים של זוגות רבים בישראל הוא לקנות דירה שיום אחד תהיה שלהם. העניין הוא שאחוז גבוה מהזוגות הללו לא מצליחים לחסוך את הסכום הדרוש ללקיחת משכנתא, שכן מדובר בסכומים גבוהים מאוד, לא לכולם יש גב כלכלי מההורים וכאן נכנס הנושא של קניית דירה ללא הון עצמי. על פי החוקים של מדינת ישראל ובנק ישראל ניתן לקבל משכנתא עד 75% מהערך של הנכס, כלומר הבית או הדירה אותם אנחנו מעוניינים לרכוש. לכן, כל הבנקים למשכנתאות יספקו לכם הלוואה רק בהתאם לדרישות ולקביעות של בנק ישראל, כלומר ההון העצמי הנדרש מכל זוג הוא 25% משווי הקנייה של הנכס. בשורות הבאות נסייע לכם להבין איך בכל זאת ניתן לרכוש דירה בלי הון עצמי.
קודם כל נסו להבין מדוע אין לכם את הסכום הנדרש
לפני שאתם בכלל בודקים לגבי הנכס אותו אתם רוצים לרכוש (גודל, מיקום, סוג וכדומה), לפני שאתם פונים לאנשי מקצוע כמו יועץ משכנתא, קבלנים המריצים פרויקטים בתחום הבניה וכדומה, מאוד חשוב להבין מדוע אין לכם את הסכום הנדרש לקבלת משכנתא. האם אתם זוג צעיר ולכן לא הספקתם עד עכשיו לחסוך מספיק כסף, האם ההתנהלות הכלכלית שלכם בבית לוקה בחסר, כלומר האם אתם מוציאים יותר ממה שאתם מכניסים בכל חודש? אלו הן רק חלק מהסיבות ההגיוניות שעיקבו אתכם לרכוש דירה או בית.
אז מה בכל זאת אפשר לעשות?
ובכן, יש כמה דרכים שיסייעו לכם לרכוש דירה, גם מבלי שיש לכם את ההון העצמי הדרוש לקבלת המשכנתא. חלק מהדרכים נחשבות פשוטות יותר, חלקן מורכבות, אך בכל מקרה, דעו שזה אכן אפשרי. המטרה שלכם היא לבחור את השיטה שהכי מתאימה לכם בהתאם לנתונים הכלכליים המאפיינים את אורח החיים שלכם.
הלוואה לקבלת משכנתא על חשבון קופות גמל או קרנות השתלמות
אם אתם עובדים באופן רציף בשנים האחרונות ואתם מפרישים בכל חודש או אחת לשנה סכום לקרן השתלמות, קיימת האפשרות לקחת הלוואה על חשבון הקרן. גם אם יש לכם קופות גמל, קרנות פיצויים או ביטוח מנהלים, קיימת האפשרות הזו ואז למעשה תוכלו להגדיל את ההון העצמי ואפילו לשדרג את הנכס אותו תכננתם לרכוש.
על הלוואות סולו שמעתם?
במידה ואין לכם קרנות השתלמות, קרנות פיצויים או קופות גמל ואין לכם מספיק כסף בכדי לקחת הלוואה על החשבון שלהן, תוכלו לבקש הלוואה מבנק אחר. מדובר בשיטה ידועה ומקובלת עליה ממליצים יועצי משכנתאות. ניתן גם לקבל הלוואה חוץ בנקאית. הדבר הכי חשוב שאתם צריכים לבדוק לפני שאתם עושים צעד כזה, הוא לבדוק שאתם אכן מסוגלים לעמוד בהחזר החודשי ועדיין נשאר לכם מספיק כסף בכדי לחיות כמו שצריך ולהחזיר את שאר ההוצאות החודשיות שלכם.
אופציות נוספות לרכישת דירה ללא הון עצמי הן שיעבוד נכס נדלנ“י קיים וקניית של דירה דרך המחיר למשתכן. הדרך הראשונה מקובלת רק כאשר לאחד מההורים שלכם יש נכס שאין עליו הלוואה או משכנתא, או לחילופין שהסכום שנשאר לשלם עליו לבנק הוא פחות מ-50 אחוזים מהערך של הדירה. כך תוכלו לקבל משכנתא על אחד מהנכסים או על שתי הדירות מה שמייצר עבורכם סוג של הון עצמי. בהיבט של המחיר למשתכן, מדובר באופציה לנסות לגשת למכרזים שמתקיימים בכל רחבי הארץ ואז ההון העצמי הנדרש הוא נמוך יחסית, מה שמעלה את הסיכוי לקניית דירה.